Choisir la franchise LAMal en 2025 n’est pas qu’une question de « petit » ou « grand » montant. C’est un arbitrage entre primes mensuelles, risque financier et habitudes de soins. En maîtrisant ce que couvre l’assurance de base, la mécanique franchise–quote-part et quelques repères chiffrés, tu peux économiser plusieurs centaines de francs par an sans prendre de risques inutiles.
Rappels Essentiels Sur La LAMal Et La Franchise
Ce Que Couvre La LAMal Et Ce Que Vous Payez
La LAMal (assurance de base) est identique dans ses prestations minimales chez tous les assureurs. Elle rembourse les traitements médicalement nécessaires: consultations, médicaments sur la liste des spécialités, analyses, hospitalisation en division commune du canton de domicile, grossesse et accouchement, une partie des prestations de prévention reconnues.
Ce que tu paies directement dépend de trois éléments: la franchise annuelle choisie, la quote-part (10% en général) après avoir atteint la franchise, et certaines participations spécifiques comme la contribution de 15 CHF par jour d’hospitalisation pour les adultes (pas pour les enfants ni la maternité). Les prestations de maternité et une série d’actes de prévention sont exonérées de franchise et de quote-part.
Franchises Disponibles 2025 (Adultes Et Enfants)
Pour les adultes, les franchises autorisées restent: 300, 500, 1’000, 1’500, 2’000 et 2’500 CHF. Pour les enfants, tu peux choisir entre 0 (franchise zéro) et des niveaux allant jusqu’à 600 CHF, par paliers (100, 200, 300, 400, 500, 600). La franchise se réinitialise chaque 1er janvier.
En règle générale, plus la franchise est élevée, plus la prime est basse. À l’inverse, une franchise basse (300 CHF adulte, 0 CHF enfant) sécurise ton cash-flow si tu consultes souvent.
Quote-Part, Plafond Annuel Et Règles Clés
Après avoir atteint la franchise, tu participes à 10% des coûts (quote-part) jusqu’à un plafond annuel: 700 CHF pour les adultes et 350 CHF pour les enfants. Certains médicaments originaux entraînent une quote-part de 20% s’il existe un générique meilleur marché. La contribution hospitalière de 15 CHF/jour s’ajoute pour les adultes, sauf maternité.
Pense aussi à l’accident: si tu es salarié au moins 8 heures/semaine, tu es en principe couvert par l’assurance-accidents LAA de l’employeur. Tu peux alors exclure l’accident de ta LAMal et réduire ta prime: sinon, conserve l’option « accident ».
Comment La Franchise Impacte Vos Coûts
Relation Prime–Franchise Et Risque Financier
La franchise, c’est ton « ticket d’entrée » annuel avant que l’assureur begin à rembourser. Plus tu acceptes de risque (franchise haute), plus la prime mensuelle baisse. Mais si tu as des soins importants, tu paieras rapidement ta franchise puis la quote-part.
L’idée n’est pas de viser la plus basse prime à tout prix, mais le meilleur coût total attendu selon ta santé, ta tolérance au risque et ta trésorerie.
Trouver Le Point D’Équilibre : Formule Simple
Pour arbitrer entre deux franchises, compare:
Économie de primes sur l’année – Surcoût potentiel de franchise = Gain (ou perte)
Concrètement, si passer de 300 CHF à 2’500 CHF te fait économiser 1’200 CHF de primes sur l’année, tu « mises » 2’200 CHF de franchise supplémentaire (2’500 – 300). Le point d’équilibre se situe quand tes dépenses de santé remboursables sur l’année sont inférieures à l’économie de primes. Dès que tes frais dépassent l’écart de primes, la franchise basse reprend l’avantage.
Astuce pragmatique: si tu t’attends à moins de X CHF de frais remboursables, prends la franchise plus haute: sinon, la plus basse. X correspond grosso modo à l’économie de primes entre les deux options.
Exceptions: Prévention, Maternité, Médicaments
Certains contrôles préventifs, vaccins et dépistages sont remboursés sans franchise ni quote-part. La maternité (suivi, accouchement, post-partum) est également exonérée. Pour les médicaments, favorise les génériques remboursés à 10% de quote-part plutôt que les originaux parfois à 20%: à l’année, l’écart pèse vraiment, surtout avec une pathologie chronique.
Choisir Sa Franchise Selon Son Profil
Jeune En Bonne Santé Ou Soins Rares
Si tu consultes peu, que tu n’as pas de traitement régulier et que tu peux absorber un imprévu, une franchise élevée (souvent 2’500 CHF) maximise la baisse de prime. L’économie annuelle peut être substantielle et, statistiquement, tu ne franchis pas la barre de franchise.
Famille Avec Enfants Et Soins Pédiatriques
Les enfants consultent plus souvent pour des bobos et infections, mais beaucoup d’actes pédiatriques restent modestes. La franchise 0–300 CHF pour les enfants sécurise le budget et limite la paperasse. Pour les parents, une franchise intermédiaire peut se justifier si l’un suit régulièrement un pédiatre ou un spécialiste. Vérifie aussi les subsides cantonaux pour familles: une réduction de prime peut changer la donne du choix de franchise.
Maladie Chronique, Suivi Régulier Ou Soins Récurrents
Si tu sais que tu atteindras la franchise chaque année (traitements coûteux, suivi spécialisé, physiothérapie régulière, médicaments onéreux), la franchise 300 CHF est souvent rationnelle. Une franchise haute ferait baisser la prime, certes, mais tu paierais cette différence sous forme de franchise à coup sûr, sans réel gain.
Revenus Modestes Et Réductions De Primes (Subsides)
Avec un revenu modeste, tu peux obtenir une réduction de prime (subside) selon ton canton. Quand un subside couvre déjà une part importante de la prime, l’intérêt de prendre une franchise très haute diminue. Le bon réflexe: estimer d’abord la prime nette après subside, puis comparer les franchises sur cette base. Renseigne-toi auprès de ton service cantonal: conditions, seuils de revenus et montants varient d’un canton à l’autre.
Exemples Chiffrés Et Scénarios 2025
Les chiffres ci-dessous sont illustratifs et varient selon canton, âge et modèle de soins. L’important est la méthode de comparaison.
Comparer 300 CHF Versus 2’500 CHF: Quand L’Une Gagne
Imagine deux situations adultes dans un canton urbain:
– Franchise 300 CHF, prime 420 CHF/mois.
– Franchise 2’500 CHF, prime 320 CHF/mois.
Économie de prime: 100 CHF/mois, soit 1’200 CHF/an. Écart de franchise: 2’200 CHF.
• Si tes dépenses remboursables en 2025 sont de 400 CHF:
– Avec 300 CHF: tu paies 300 + 10% de 100 = 310 CHF de soins + 5’040 CHF de primes = 5’350 CHF.
– Avec 2’500 CHF: tout reste sous franchise, tu paies 400 CHF + 3’840 CHF de primes = 4’240 CHF. La franchise haute gagne largement.
• Si tes dépenses atteignent 2’500 CHF:
– Avec 300 CHF: 300 + 10% de 2’200 (plafonné à 700) = 1’000 CHF de soins, total 6’040 CHF avec primes.
– Avec 2’500 CHF: tu paies 2’500 CHF (franchise pleine) + 3’840 CHF de primes = 6’340 CHF. La franchise basse devient plus intéressante vers ce niveau de coûts.
Le point pivot se situe autour de l’économie de primes (1’200 CHF): tant que tes dépenses remboursables restent bien en-dessous de ~1’200 CHF, la franchise haute domine. Dès que tu t’en rapproches fortement puis dépasses sensiblement, la franchise 300 CHF reprend l’avantage.
Utilisation Faible, Moyenne, Élevée: Impact Sur Le Coût Total
• Utilisation faible (consultations ponctuelles, médicaments rares): le modèle haute franchise est généralement optimal, surtout avec un modèle Telmed/HMO qui baisse encore la prime.
• Utilisation moyenne (quelques consultations, un traitement saisonnier): compare sérieusement 1’000–1’500 CHF de franchise. Souvent, elles offrent un compromis prime/risque intéressant quand tu n’atteins pas chaque année 2’500 CHF mais dépasses régulièrement 300–500 CHF de frais.
• Utilisation élevée (pathologie chronique, hospitalisation probable): la franchise 300 CHF est en tête. Tu atteindras la franchise, puis la quote-part plafonnée, et tu bénéficieras vite des remboursements.
Effet Du Canton, De L’Âge Et Du Modèle De Soins (Médecin De Famille, HMO, Telmed)
Le canton influence fortement la prime (densité médicale, coûts, hôpitaux). L’âge aussi: enfants, jeunes adultes et adultes 26+ n’ont pas les mêmes primes. Enfin, les modèles de soins conditionnent la prime: médecin de famille, HMO ou Telmed imposent de passer par un point d’entrée (gatekeeping), ce qui réduit la prime de manière tangible. Si tu acceptes cette discipline, tu peux éventuellement te permettre une franchise un peu plus basse sans exploser ton budget global.
Démarches, Délais Et Astuces Pratiques
Quand Et Comment Changer De Franchise Pour 2025
Le changement de franchise prend effet au 1er janvier. Ta demande doit parvenir à ton assureur au plus tard le 30 novembre 2024 pour 2025. Si tu changes aussi d’assureur, respecte la résiliation dans les délais et forme requise: garde des preuves d’envoi et de réception. Au besoin, demande une confirmation écrite.
Coordination Avec Modèle De Soins Et Couverture Accident
Franchise, modèle de soins et option « accident » se combinent. Si ton employeur te couvre contre les accidents (≥8h/semaine), exclure l’accident de la LAMal réduit la prime. Les modèles HMO/médecin de famille/Telmed exigent de suivre un parcours de soins: si tu consultes souvent un spécialiste sans passer par ce canal, préfère le modèle standard pour éviter des refus de prise en charge.
Optimiser Cash-Flow Et Fiscalité Des Frais De Santé
Pense mensualités versus provisions: une franchise haute exige un coussin pour absorber un pépin en début d’année. Garde l’équivalent de 1 à 2 mois de dépenses courantes de côté si tu choisis 2’500 CHF.
Côté fiscalité, en Suisse les frais médicaux non remboursés peuvent être déductibles s’ils dépassent un certain pourcentage du revenu net imposable (au niveau fédéral, un seuil s’applique: les règles et seuils cantonaux varient). Les primes d’assurance sont déductibles dans des limites fixées par la loi, là aussi selon canton et situation familiale. Rassemble factures, justificatifs de quote-part et attestations de primes pour ta déclaration. Demande conseil si tu es proche des seuils: le timing de certains paiements peut faire basculer la déduction sur l’année.
Conclusion
Choisir la bonne franchise LAMal en 2025 revient à aligner trois choses: ton état de santé prévisible, ta tolérance au risque et ta prime nette après subside et modèle de soins. Si tu consultes peu et peux encaisser un imprévu, la franchise haute fait sens. Si tu as des soins récurrents ou que tu veux lisser tes dépenses, la franchise 300 CHF sécurise. Dans le doute, pose des chiffres: primes annuelles comparées, dépenses de santé attendues, et regarde où se situe ton point d’équilibre. C’est simple, concret, et ça t’évite de payer plus que nécessaire toute l’année.
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